Was Sie über Gesundheitskonten wissen müssen

Die meisten versicherten Amerikaner haben einen von zwei Arten von Gesundheitsplänen: eine HMO (Health Maintenance Organization) oder PPO (Preferred Provider Organization). Im Allgemeinen streben die Menschen einen Plan an, der das Gleichgewicht zwischen einer niedrigen Selbstbeteiligung und monatlichen Prämien bildet.

Aber mit all den Turbulenzen rund um den Affordable Care Act (“Obamacare”), viele Amerikaner erwägen eine dritte Option. Dies ist das HDHP mit HSA, oder einen abzugsfähigen Gesundheitsplan mit Gesundheitskonto.

Heute kann ein HDHP mit HSA jedes Jahr Tausende von Dollar einsparen. Simply Frugal: So lernen Sie persönliche Finanzen auf einfache Weise Simply Frugal: Wie lernen Sie persönliche Finanzen auf einfache Weise Ärgern Sie sich regelmäßig über Rechnungen und Schulden? Fühlen Sie sich verloren, wenn andere mit Finanzsprachen sprechen? Hier ist die gute Nachricht: Es ist nie zu spät, um Geld zu lernen. Weiterlesen . Leider, da es so viele Mythen und Missverständnisse gibt, scheuen viele Amerikaner die Idee. “Hohe Selbstbehalte Bist du verrückt?” Aber es ist wirklich nicht so schlimm, wie es klingt. Ehrlich!

Wie funktionieren Sparkonten?

Erste Dinge zuerst: a nicht verwechseln “Gesundheitskonto” mit einer “Flexibles Ausgabenkonto,” “Gesundheitserstattungskonto,” oder “Gesundheitsausgabenkonto.” Es ist besonders einfach mit dem letzten, der die gleichen Initialen hat! Die Unterschiede gehen über den Rahmen dieses Artikels hinaus, aber Sie sollten absolut wissen, dass dies nicht dasselbe ist.

Ein Gesundheitskonto ist genau so, wie es sich anhört: ein Sparkonto, mit dem Sie gesundheitsbezogene Ausgaben und Kosten bezahlen können. Das beinhaltet Selbstbehalte. Aber es ist mehr als gerade ein Sparkonto. Es hat besondere Vorteile, die es äußerst lohnend machen, sowie bestimmte Einschränkungen, die Sie daran hindern, es auszunutzen.

Beachten Sie, dass eine HSA kein Gesundheitsplan ist. Es ist gebraucht in Verbindung mit einem Gesundheitsplan. Sie ersetzen Ihren HMO oder PPO nicht durch einen HSA. Wenn sich Ihr HMO oder PPO als HDHP qualifiziert, können Sie eine HSA mit Ihrem Plan verwenden.

Die Vorteile eines Gesundheitsparkontos

Das wichtigste Verkaufsargument ist, dass Sie einen HSA vor Steuern einzahlen können. Beiträge sind steuerlich absetzbar, dh sie reduzieren Ihre Steuerschuld wie 401 (k) - und IRA-Beiträge. Kurz gesagt: Wenn Sie Geld in Ihre HSA investieren, zahlen Sie weniger Steuern.

Nicht nur das, Ihre HSA-Gelder bleiben unversteuert, solange Sie sie für rechtmäßige Gesundheitsausgaben ausgeben. Was gilt als legitim? Sie sollten Ihre HSA-Details zu Einzelheiten konsultieren, aber Arztbesuche, Copays, Mitversicherungen, Selbstbehalte, verschreibungspflichtige und rezeptfreie Medikamente und Augenpflege sind in der Regel alle rechtmäßig.

Ein weiterer großer Vorteil ist, dass die HSA-Mittel von Jahr zu Jahr aufgestockt werden, wodurch HSAs von flexiblen Ausgabenkonten unterschieden werden. Eine typische FSA wird am Ende des Jahres auf Null zurückgesetzt, sodass Sie kein Geld verlieren, das Sie nicht ausgeben. Einige Arbeitgeber können sogar während des ganzen Jahres Beiträge zu Ihrer HSA leisten. Das ist kostenloses Geld!

Vergessen Sie nicht, dass die Krankenversicherungspläne mit hohem Selbstbehalt im Vergleich zu Krankenversicherungsplänen mit niedrigem oder mittlerem Selbstbehalt drastisch niedrigere Monatsbeiträge aufweisen. So sehr, dass Sie in der Regel in Bezug auf Prämieneinsparungen gegenüber abzugsfähigen Kosten einen Schritt voraus sind.

So verwenden Sie ein Gesundheitskonto

Wenn Sie berechtigt sind (siehe Einschränkungen unten), können Sie eine HSA bei jeder Bank eröffnen, die ein solches Konto unterstützt. Ihr Arbeitgeber hat möglicherweise eine bevorzugte Bank. Sobald das Konto eröffnet ist, erhalten Sie eine Debitkarte und möglicherweise eine Methode zur Online-Überprüfung Ihres Kontostands.

Wann immer Sie für Ausgaben im Gesundheitswesen bezahlen müssen, können Sie die Debitkarte wie jede andere Karte überziehen. Danach wird der Betrag von Ihrem Konto abgebucht. Einfacher geht es nicht.

Die Einschränkungen eines Gesundheitskonto

Um 2017 für eine HSA in Frage zu kommen, muss Ihr Gesundheitsplan diese IRS-Richtlinien erfüllen, um als HDHP angesehen zu werden:

• Einzelnes Selbstbehalt mindestens 1.300 USD.
• Familienabzug mindestens $ 2.600.
• Einzelner Auszahlungsbetrag von mindestens 6.550 USD.
• Maximaler Preis für eine Familie von mindestens $ 13.100.

Wenn Sie aus einem HSA aus einem anderen Grund als einem qualifizierten Gesundheitsaufwand austreten möchten, wird der Betrag Ihres Entzugs besteuert und es fallen Ihnen Kosten an zusätzliche 10% Strafe.

Es gelten einige Einschränkungen. Zum Beispiel sind Sie nicht berechtigt, wenn Sie

• eine FSA oder HRA neben einer HSA haben;
• sind bei Medicare, TRICARE oder TRICARE for Life angemeldet;
• VA-Leistungen in den letzten drei Monaten erhalten haben, mit Ausnahme der vorbeugenden Behandlung oder wenn Sie von der VA eine Behinderungseinstufung erhalten haben;
• Anspruch auf steuerpflichtige Ansprüche.

Weitere Informationen finden Sie in der IRS-Broschüre zu HSAs, MSAs, FSAs und HRAs.

Schließlich gibt es jährliche Beitragsgrenzen für HSA. Im Jahr 2017 sind die Grenzen

• 3.400 US-Dollar für Einzelpläne (unter 55 Jahren);
• 4.400 USD für individuelle Pläne (55 Jahre oder älter);
• 6.750 USD für Familienpläne (unter 55 Jahren);
• $ 7.750 für Familienpläne (55 Jahre oder älter).

Beachten Sie, dass Sie Ihre HSA-Beiträge für alle Monate, an denen Sie keinen Anspruch auf eine HSA haben, anteilig aufteilen müssen. Wenn Sie zum Beispiel eine Person unter 55 Jahren sind und im Januar und Februar nicht berechtigt waren, können Sie Ihrer HSA nur 3.400 x 10/12 = 2.833 $ beisteuern.

Ist eine HSA am besten für Sie? So finden Sie es heraus

Der größte Nachteil einer HSA ist der hohe Selbstbehalt.

Die meisten HDHPs verlangen, dass Sie die meisten Kosten bis zu dem abzugsfähigen Betrag vor dem Planbeginn mit dem Selbstbehalt begleichen, und sogar dann müssen Sie eine Mitversicherung leisten, bis Sie das Maximum aus eigener Tasche erreicht haben. Danach ist alles andere zu 100% abgedeckt. Details können von Plan zu Plan variieren, dies ist jedoch meistens die Struktur.

HDHP-Selbstbehalte werden jedoch durch niedrigere monatliche Prämien ausgeglichen, wodurch Sie Geld sparen können. Schauen wir uns einen praktischen Vergleich mit zwei Plänen an, die meiner Familie angeboten wurden. Der eine ist ein Low-deductible-Gesundheitsplan (LDHP), der zweite ist der HDHP-Typ, über den wir gesprochen haben.

• LDHP: 550 $ pro Monat / 750 $ Selbstbehalt / 20% Selbstbeteiligung.
• HDHP: 300 $ pro Monat / 2.500 $ Selbstbehalt / 5.000 $ Selbstbehalt maximal / 20% Mitversicherung.

EIN sehr gesunder Mensch Wer seine Versicherung niemals in Anspruch nimmt, würde letztendlich 6.600 US-Dollar pro Jahr für den traditionellen Plan mit niedrigem Selbstbehalt und 3.600 US-Dollar pro Jahr für den hohen Selbstbehalt ausgeben. Mit dem abzugsfähigen Plan sparen sie nicht nur 3.000 US-Dollar an Jahresprämien, sondern sparen auch Tausende von Steuern vor Steuern in einer HSA.

EIN sehr kranker Mensch Wer seine Versicherung maximal ausgeben würde, würde am Ende 8.600 USD pro Jahr für den Plan mit niedrigem Abzug oder 8.600 USD pro Jahr für den Plan mit hohem Abzug ausgeben. Denken Sie jedoch daran, dass der abzugsfähige Plan für die Verwendung von Steuern vor Steuern bezahlt werden kann! Die Zahlung von 8.600 US-Dollar im Szenario mit niedrigem Selbstbehalt entspricht ungefähr 11.467 US-Dollar in USD vor Steuern. In diesem Beispiel ist der HDHP tatsächlich kostengünstiger, wenn Sie das Out-of-Pocket-Maximum erreichen möchten.

EIN typische Person Wer einen Teil seiner Versicherung in Anspruch nimmt, aber nicht alle, ist etwas schwieriger zu beurteilen. Stellen Sie sich zum Beispiel einen Notfallbesuch vor, der 15.000 US-Dollar kostet. Bei dem Plan mit niedrigem Abzug müssen Sie möglicherweise nur einen Copay von 200 USD zahlen. Bei dem abzugsfähigen Plan müssen Sie die volle Rechnung bis zu dem abzugsfähigen Betrag (2.500 $) und dann 20% der restlichen Summe (12.500 x 20% = 2.500 $) zahlen. Wenn dies das einzige Jahr Ihre einzige Krankheitskosten wäre, würde der erste Plan für das Jahr 6.800 USD kosten, während der zweite Plan 8.600 USD kosten würde.

Und vergessen Sie nicht, dass Pläne mit geringer Selbstbeteiligung in der noch bezahlbaren Selbstbeteiligungsphase der Gesundheitsfürsorge tendenziell eine bessere Abdeckung bieten. Zum Beispiel beginnt meine Option für einen abzugsfähigen Plan erst dann mit Diagnosetests, wenn ich den abzugsfähigen Betrag erreiche. Meine Option mit niedrigem Selbstbehalt deckt 100% der Diagnosetests ab, bevor der Selbstbehalt eingehalten wird.

Vergleich von HSA- und Nicht-HSA-Plänen

Okay, das alles erfordert viel Mathe, Zahlen und Zeit. Vielleicht haben Sie nicht den Willen oder das nötige Mittel, um irgendetwas davon zu tun. Gibt es nicht da draußen ein Werkzeug, das die Zahlen für Sie schärft? Ja, ja!

Ein reddit-Benutzer namens HSASpreadsheetGuy erstellte eine Google-Kalkulationstabelle, in der die potenziellen Kosten eines Plans mit hohem Abzug automatisch mit HSA im Vergleich zu einem Plan mit niedrigem Abzug verglichen werden. Es berücksichtigt auch steuerliche Aspekte. Es können nur zwei Pläne gleichzeitig verglichen werden, aber es ist trotzdem äußerst nützlich. So verwenden Sie es:

1. Öffnen Sie die Tabelle in Google Sheets.
2. Gehe zu Datei> Kopie erstellen… um es auf Ihr eigenes Google Drive zu kopieren.
3. Füllen Sie die Tabellenkalkulationsabschnitte aus: Niedrigabzugsfähiger Gesundheitsplan, Jährliche FSA-Beiträge, Hochabzugsfähigen Gesundheitsplan, Jährliche HSA-Beiträge und Steuern.
4. Schau dir das Ergebnis an Effektive Kosten um zu sehen, welche mehr Wert bietet. Die Grafik auf der rechten Seite ist eine großartige Möglichkeit, die Unterschiede zu visualisieren.

Je mehr Sie zu Ihrer HSA beitragen, desto besser wird ein abzugsfähiger Plan. Das ist das Schöne an einer HSA: Trotz des hohen Selbstbehalts zahlen Sie mit Vorsteuer-Dollar. Am Ende sparen Sie also viel.

Kurz gesagt, ein HDHP mit HSA kann für jemanden, der es tut, ein hervorragendes Geld sparen sehr gesund oder sehr krank, aber nur wenn du tragen Sie so viel wie möglich zu Ihrer HSA bei. Wenn Sie nicht genug gespart haben, um Ihr maximales Bargeld zu einem bestimmten Zeitpunkt zu decken, ziehen Sie möglicherweise einen niedrigeren Selbstbehalt vor. Wenn Sie weder gesund noch ungesund sind, ziehen Sie möglicherweise auch einen niedrigeren Selbstbehalt vor.

Denken Sie daran: Behalten Sie Ihre Quittungen

Es ist eine Sache, betrügerischen Steuererklärungen zum Opfer zu fallen. Wie Sie sich vor Steuerbetrug in dieser Steuersaison schützen können? Wie Sie vor Steuerbetrug in dieser Steuersaison bleiben? Steuerbetrug ist auf dem Vormarsch. Was können Sie tun, um sicherzustellen, dass Sie in diesem Jahr nicht Steuerbetrug verübt werden? Weiterlesen . Es ist eine andere Sache, Steuerbetrug durch Missbrauch Ihres Gesundheitskonto zu begehen. Da HSAs leicht missbraucht werden können, müssen Sie für Ihre verantwortlich sein. Verwenden Sie es niemals für unqualifizierte Gesundheitsausgaben. Wenn Sie von der IRS geprüft werden, müssen Sie in der Lage sein, den Nachweis legitimer Ausgaben nachzuweisen.

Daher können Sie jederzeit mit Ihrer HSA-Debitkarte bezahlen, Sie sollten immer eine Quittung bekommen. Ob diese Quittung auf Papier oder digital ist, spielt keine Rolle, solange Sie eine Quittung erhalten.

Wenn Sie eine Quittung auf Papier erhalten, sollten Sie diese unbedingt als PDF-Dokument scannen. 6 der Besten Apps zum Scannen, Nachverfolgen und Verwalten von Quittungen 6 der Besten Apps zum Scannen, Nachverfolgen und Verwalten von Quittungen Diese Quittungsscanner-Apps helfen Ihnen beim Scannen Speichern und organisieren Sie jede Quittung für Ihre persönlichen oder geschäftlichen Anforderungen. Weiterlesen . Dafür gibt es eine Vielzahl von Tools, darunter kostenlose oder kostenpflichtige mobile Apps sowie physische Scanner für Ihren Computer. Stellen Sie auf jeden Fall sicher, dass Sie diese PDF-Dateien sicher aufbewahren und sichern. 5 Grundlegende Informationen zum Backup Jeder Windows-Benutzer sollte wissen 5 Grundlegende Informationen zum Backup Jeder Windows-Benutzer sollte wissen Wir möchten Sie nicht ermuntern, Sie an Backups zu erinnern und Ihre Daten zu behalten sicher. Wenn Sie sich fragen, was, wie oft und wo Sie Ihre Dateien sichern sollten, haben wir direkte Antworten. Weiterlesen !

Der geheime Grund, warum HSAs Rock

Darüber hinaus gibt es zwei weitere Dinge, die Sie über HSAs wissen sollten.

Erstens können Sie HSA-Mittel investieren, ohne die Einnahmen zu versteuern. In diesem Sinne ist ein HSA neben einem 401 (k) und einer IRA ein hervorragendes Fahrzeug für die Altersvorsorge. Aber es ist wahrscheinlich noch besser, weil es dreifach steuerlich begünstigt ist. Sie können Geld vor Steuern einbringen, die Anlageerträge werden nicht besteuert, und Sie können die qualifizierten Gesundheitsausgaben steuerfrei abheben.

Zweitens können Sie Auszahlungen für Gesundheitsausgaben in die Zukunft verschieben. Angenommen, Ihr Arztbesuch kostet Sie heute 100 US-Dollar. Sie können es aus eigener Tasche bezahlen, die Quittung speichern und dann jederzeit in der Zukunft eine Auszahlung von 100 USD von Ihrem HSA vornehmen. Es gibt keine zeitliche Begrenzung zwischen dem Zeitpunkt, zu dem Sie einen Gesundheitsaufwand verursachen, und dem Zeitpunkt, zu dem Sie eine Auszahlung vornehmen können.

Viele finanzkundige Leute werden ihre Beiträge in ihren HSAs belassen, sie in den Markt investieren, sie durch Zinseszinsen wachsen lassen und verzögerte Abhebungen vornehmen, wenn sie ein gewisses zukünftiges Alter erreichen, wie z. B. Pensionierung Akzeptierte Teile des persönlichen Finanzratschlags zu ignorieren Es gibt eine Menge guter persönlicher Finanzen, aber es gibt einige Finanzratschläge, die Sie auf jeden Fall ignorieren sollten. Hier sind fünf der häufigsten. Weiterlesen . (Die jährliche Beitragsbegrenzung bedeutet Opportunitätskosten für Abhebungen. Denken Sie daran, dass Sie das Geld später nicht mehr einbringen können.)

Wenn Sie so früh wie möglich in Rente gehen möchten, können Sie sich früh zurückziehen? Diese Rechner sagen Ihnen, dass Sie sich früh zurückziehen können? Diese Rechner sagen Ihnen: Finanzielle Unabhängigkeit und vorzeitiges Ausscheiden (FIRE) sind große Ziele, aber wie können Sie herausfinden, ob sie möglich sind? Diese Rechner werden helfen. Lesen Sie mehr, eine HSA ist ein äußerst effektives Investitionsinstrument. Einige schlagen sogar vor, es vor dem 401 (k) und dem IRA zu priorisieren, nachdem Sie die Vorteile eines Unternehmens in Anspruch genommen haben. Sie sind sich nicht sicher, ob Sie im Ruhestand sind? Sehen Sie sich jetzt diese tollen Kalkulatoren und Werkzeuge für den Ruhestand an. Sparen Sie genug für den Ruhestand? Finden Sie heraus, mit diesen 9 Tools Sie sparen genug für den Ruhestand? Mit diesen 9 Werkzeugen herausfinden Die Rettung für den Ruhestand ist eines der wichtigsten Dinge, die Sie tun können - aber woher wissen Sie, ob Sie genug gespart haben? Hier sind 9 Tools, die Ihnen helfen, das herauszufinden. Weiterlesen .

Hoffentlich können Sie jetzt sehen, warum HSAs unter den richtigen Umständen erstaunlich sein können. Was denkst du? Sind Sie glücklich, höhere Prämien für niedrigere Selbstbehalte zu zahlen? Teilen Sie Ihre Gedanken mit uns in den Kommentaren mit!

Bildnachweis: mirtmirt / Shutterstock

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