3 Blockchain-Kreditagenturen ändern unsere Beziehung zu Geld

Die Verletzung der Equifax-Daten war aus mehreren Gründen schockierend. Equihax: Eine der gefährlichsten Verstöße aller Zeiten. Equihax: Eine der gefährlichsten Verletzungen aller Zeiten. Der Equifax-Verstoß ist der gefährlichste und peinlichste Sicherheitsverstoß aller Zeiten. Aber kennen Sie alle Fakten? Warst du betroffen? Was kannst du dagegen tun? Hier herausfinden. Weiterlesen . Equifax war für viele ein perfektes Problem für den persönlichen und privaten Datenschutz. Eine Agentur, die ausschließlich zum Sammeln von persönlichen Kreditinformationen besteht, wird als zu wenig befunden. Anschließend wird die Wiederherstellungs-Site auf eine schädliche Seite umgeleitet.

Wir könnten den ganzen Tag über Equifax sprechen. Aber jetzt ist es an der Zeit, sich auf die Lektionen zu freuen, die wir lernen können. Besser noch, wir können über die Technologie sprechen, die einen weiteren Datenverlust im Equifax-Stil verhindert. Wie wird überprüft, ob Ihre Daten in der Equifax-Verletzung gestohlen wurden? Wie zu prüfen, ob Ihre Daten in den Equifax-Verstößen gestohlen wurden? Verstöße gegen Equifax-Daten, die bis zu 80 Prozent aller US-Kreditkartenbenutzer betreffen. Bist du eine von ihnen? So überprüfen Sie es. Weiterlesen .

In diesem Artikel wird untersucht, wie die Blockchain und die Dezentralisierung von Kredit-Scoring-Agenturen unsicher machen.

Was ist die Blockchain??

Die Blockchain ist die Technologie, die Kryptowährungen untermauert. Die Blockchain von Bitcoin macht die Welt sicherer Die Blockchain von Bitcoin macht die Welt sicherer Bitcoins größtes Erbe wird immer seine Blockchain sein für unwahrscheinlich gehalten… bis jetzt. Lesen Sie mehr (bemerkenswerte Beispiele sind Bitcoin und Ethereum). Ganz einfach erklärt: Die Blockchain ist ein Transaktionsledger für digitale Transaktionen. Wann immer eine Transaktion stattfindet, wird sie in einem Block gespeichert. Der Block wird an ein Netzwerk gesendet, das die Transaktion überprüft, wobei der Block der Kette hinzugefügt wird. Die Netzwerküberprüfung verhindert, dass dieselbe Transaktion zweimal ausgeführt wird, und die Kryptowährung wird zweimal ausgegeben.

Die folgende Blockgeeks-Abbildung bietet einen guten visuellen Leitfaden für die Funktionsweise von Blockchain:

Die Blockchain ist revolutionär. Aber das größte positive Element der Blockchain wird wahrscheinlich sein, um Betrug zu reduzieren.

Warum Kreditagenturen nicht mehr für den Zweck geeignet sind

Eine Kreditagentur besteht ausschließlich zur Nachverfolgung von mit einer Identität verknüpften Finanztransaktionen. Sie sind im Wesentlichen ein Reputationsservice, den andere Finanzinstitute fragen können, ob Sie eine gute Perspektive haben (oder nicht). Eine reguläre Kreditagentur hat mehrere Probleme (viele von ihnen sind mit allen wichtigen Datenerhebungsinstituten konfrontiert)..

Beispielsweise enthalten zentralisierte Datenbanken eine enorme Menge an personenbezogenen Daten. Wie wir bei zahlreichen Gelegenheiten gesehen haben, ist es eine Frage, wann - nicht wenn - ein Verstoß auftritt. (Wie Sie Ihren Kredit einfrieren können, um Identitätsdiebstahl zu verhindern! So verhindern Sie Identitätsdiebstahl, indem Sie Ihren Kredit einfrieren So verhindern Sie Identitätsdiebstahl, indem Sie Ihren Kredit einfrieren Ihre persönlichen Daten sind zwar gefährdet, Ihre Identität ist jedoch noch nicht gestohlen Mildern Sie Ihre Risiken? Nun, Sie könnten versuchen, Ihren Kredit einzufrieren - so geht's.

Darüber hinaus ist das US-amerikanische Identifikationsverfahren der Wahl - die Sozialversicherungsnummern - an eine äußerst grundlegende Zahlenfolge gebunden. Die Sozialversicherungsnummern waren lange Zeit nicht wirklich sicher und sollten von Anfang an nicht auf diese Weise verwendet werden. Darüber hinaus ist es im Wesentlichen ein unveränderliches Kennwort, das an Ihren Namen gebunden ist. Wie schützen Websites Ihre Kennwörter? Wie schützen Websites Ihre Passwörter? Aufgrund regelmäßiger Online-Sicherheitsverletzungen sind Sie zweifellos darüber besorgt, wie Websites Ihr Passwort verwenden. Für den Seelenfrieden ist dies etwas, was jeder wissen muss… bis zum Ende der Zeit (oder Tod, je nachdem, was zuerst eintritt).

Die Verwendung eines dezentralen Blockchain-Netzwerks würde unsere Beziehung zu privaten Daten vollständig verändern. Fünf Möglichkeiten, um sicherzustellen, dass Ihre persönlichen Daten geschützt bleiben Fünf Möglichkeiten, um sicherzustellen, dass Ihre persönlichen Daten geschützt bleiben Ihre Daten sind Sie. Ob eine Sammlung von Fotos, die Sie aufgenommen haben, von Ihnen erstellte Bilder, von Ihnen erstellte Berichte, von Ihnen erfasste Geschichten oder von Musik, die Sie gesammelt oder komponiert haben, es erzählt eine Geschichte. Beschütze es. Lesen Sie mehr sowie die Agenturen, die dies verlangen, ohne dass die Benutzer dazu aufgefordert werden. (Jeder hat eine Kreditakte, unabhängig davon, ob Sie einen Kredit beantragt haben oder nicht.) Ratingagenturen spielen zwar eine wichtige Rolle in der Gesellschaft, aber eine, die seit ihrer Gründung fast unangefochten geblieben ist (Equifax wurde 1899 gegründet). Wenn ihre einzige Rolle ein geschätzter historischer Finanzpartner ist, der sich weigert, Neuerungen vorzunehmen und Verliert dabei unsere privaten Daten, ist es nicht Zeit für eine Änderung?

Dezentrale Blockchain-Kreditprüfung

Blockchain ist eines der wichtigsten Schlagworte von 2017. Neben Kryptowährung, Bitcoin und ICOs erhält die Blockchain-Technologie einen erheblichen Druck auf die Presse. Es ist überwiegend aus den richtigen Gründen. Ein Netzwerk, das Transparenz fördert, ist skalierbar und Für eine Vielzahl von Einrichtungen des täglichen Lebens gilt ein Spielwandler. Aber wie würde eine auf Blockketten basierende Kreditagentur funktionieren??

Zunächst einmal würde eine dezentralisierte, auf Blockketten basierende Kreditagentur den Antragstellern die Macht zurückgeben. Derzeit werden alle und alle Kontoinformationen mit wenig Rückgriff aufgegriffen. Kreditagenturen sehen Unternehmen als Kunden. Benutzer sind nur ein Zahlenwert.

Benutzer können die ausdrückliche Erlaubnis erteilen, ihre Daten zu verwenden, oder verschiedene Datenformen anbieten, um ihre Anwendungen hervorzuheben. Ein Beispiel schlägt vor, Social-Media-Beiträge zu verwenden, um die Kreditwürdigkeit zu messen. Zwar haben Versicherungsmakler versucht, diese Art von Daten zu nutzen, normalerweise zum Nachteil des Antragstellers.

Ein Blockchain-basiertes System hätte auch mehr Einfluss auf die Transaktionshistorie. Da standardisierte Daten in Echtzeit verfügbar sind, wird das Abfragen bestimmter Momente einer Historie einfacher. Darüber hinaus wird es schwieriger, bisherige Kreditindiskretionen wie falsche Konten, falsche Daten und falsche Identitäten zu verbergen.

Intelligente Verträge sind eine weitere Option. Grundsätzlich ist ein intelligenter Vertrag ein Computerprogramm oder -algorithmus, der einen Vertrag erleichtert oder durchführt. Der Vertrag wird in der Blockchain gespeichert und validiert. In Bezug auf eine Kreditagentur können intelligente Verträge dezentrale Kreditvergabe sichern und durchsetzen. Benutzer können sich durch die Berechnung zahlreicher digitaler Konten einen guten Ruf sichern.

Wird es jedes Problem lösen??

Auf den ersten Blick sieht es so aus, als würde die Blockchain-Technologie eine beträchtliche Anzahl von Problemen lösen. Aber so einfach ist es nicht. Die Dezentralisierung der Datenbanken von Kreditagenturen und die Einführung intelligenter Verträge, die eine Hebelwirkung bei Kreditanträgen ermöglichen, ist gut und gut. In vielen Fällen funktioniert es jedoch nicht wie angekündigt.

Für den Anfang Blockchain-Technologie -in seinem aktuellen Zustand eignet sich nicht für die Vielzahl von persönlichen und privaten Identifikationsdaten, die für eine Kreditagentur erforderlich sind. Die oberste Schicht der Daten - Finanztransaktionen - würde gut funktionieren. Die sekundäre Ebene der Beratung und der privaten Daten ist jedoch noch nicht vollständig bereit, den Übergang zu vollziehen.

Intelligente Verträge sind nicht immer das, was die Leute denken. Sie klingen großartig. Immerhin sind sie “Clever.” Sie können jedoch bestimmte Dinge nicht tun, am wenigsten Ihre geheimen Daten verstecken. Sobald der Block, der Ihre Daten enthält, in einer offenen Blockchain aktiv ist, kann jeder darauf zugreifen. Das Verbergen von Daten, auch verschlüsselt, in einem intelligenten Vertrag ist (zumindest an diesem Punkt) eine schwierige Aufgabe. Es gibt Mechanismen in der Entwicklung, um dieses Problem zu bekämpfen, aber die derzeit beste Methode ist, diese Daten einfach von der Blockchain fernzuhalten.

Abgleich der Datenanforderungen

Die Einführung eines offenen und leicht zugänglichen Datenregisters erfreut jedoch nicht alle. Wie ich oben gesagt habe, wären die Daten in einer dezentralen Blockchain zugänglich, die von überprüft wird jemand. Das heißt, sobald Daten als Teil der Kette verifiziert sind, sind sie für jedermann sichtbar. Dadurch entsteht ein anderes Problem.

Viele Menschen sind äußerst wütend auf Equifax, weil sie ihre persönlichen Identifikationsdaten an einen noch unbekannten Hacker oder Hacker weitergegeben haben. Wenn es jedoch keine Datenschutzverletzung gegeben hätte, blieben ihre privaten Daten theoretisch sicher und waren nicht neugierig. Nicht jeder wird eine komplette Blockchain herunterladen, die sich auf eine Kreditagentur bezieht. Aber manche würden es tun, vor allem wenn man eine offene Blockchain benutzt.

Private Blockchains

Natürlich ist dies keine neue Frage der Blockchain-Technologie. Es ist durchaus möglich, eine private Blockchain für die ausschließliche Verwendung einer Organisation oder eines Unternehmens aufzubauen. Eine private Blockchain entfernt sich vom Kern der Technologie. Anstatt offen zu sein, kontrolliert eine Organisation oder Person den Zugriff streng. Anstatt einem gesamten Netzwerk einzelner Benutzer die Überprüfung von Transaktionen zu ermöglichen, fallen nur wenige auf diese Aufgabe.

Private Blockchains werden früh genug im täglichen Leben vorkommen. Sie sind insbesondere für Finanzinstitute von Interesse, deren Kunden Datenschutz verlangen. Eine private Blockchain kann auf zwei Arten arbeiten:

• Volle Privatsphäre: Eine einzelne Person, Einheit oder Firma besitzt und betreibt die Blockchain. Schreibberechtigungen sind äußerst restriktiv und Leseberechtigungen sind auf einen bestimmten Grad beschränkt.
• Konsortium: Eine Gruppe vorgewählter Benutzer oder Unternehmenssteuerung. Daten müssen von der gesamten Gruppe (oder einem Prozentsatz) überprüft werden, bevor sie zur Blockchain hinzugefügt werden.

Der Kerngedanke eines einzelnen Ledgers bleibt jedoch bestehen, Open Access jedoch nicht. Wie Sie im nächsten Abschnitt sehen werden, arbeiten mehrere Organisationen an Datenschutz- und Zugriffsfragen.

Kreditagenturen und Sozialversicherungsnummern

Es ist unklar, welche Ergebnisse die Umstellung auf ein Blockchain-basiertes Kreditprüfungssystem ergeben würde. Die Befürworter der Blockchain-Technologie sind offensichtlich auf einen Schalter optimistisch. In ein ernstes Unbekanntes zu treten, ist für andere jedoch zu viel. Es gibt einige Unternehmen, die bereits einen Schritt in Richtung Blockchain-Identitätsnachweisdienste machen.

1. Blüte

Bloom ist ein End-to-End-Protokoll mit Fokus auf Risikobewertung und Bonitätsbewertung. Es zielt darauf ab, ein gesamtes Kredit-Ökosystem sowie die bisherige Chance zu bieten “ohne Bank” Einzelpersonen Zugang zu Krediten. Die BloomID ist von zentraler Bedeutung für dieses System, sodass Benutzer eine “globale föderierte Identität mit unabhängigen Dritten, die öffentlich ihre Identitätsinformationen und ihren rechtlichen Status verbürgen.”

Das Bloom-System implementiert die Bewertung vieler der alternativen Datenquellen, die wir zuvor betrachtet haben, einschließlich konsistenter Versorgungszahlungen, Dienstleistungszahlungen usw. Um einer Kreditanfrage einen weiteren Wert hinzuzufügen, können Benutzer dies tun “Anteil” ihre Kollegen, wie eine Art Mitunterzeichnung. Kreditnehmer, die in Zahlungsverzug geraten wollen, schaden nicht nur ihrem BloomScore (der Bloom-Version eines Kredit-Scores), sondern auch ihren Freunden.

Identitäten werden mit realen Quellen erstellt und verifiziert. Das Bloom-Netzwerk verwendet festgelegte Knoten, um Informationen zur Benutzeridentität zu überprüfen. Alle voreingestellten Knoten sind offen und gleichermaßen verifiziert. Während ein Benutzer unter Verwendung einer Menge gefälschter Informationen einen Kredit beantragen kann, ist es äußerst unwahrscheinlich, dass er eine Bestätigung erhält.

Bloom startete im November 2017 ein ICO, um Investoren anzuziehen und die Plattform zu profilieren.

2. MicroMoney

MicroMoney zielt darauf ab, Kreditdienstleistungen für die geschätzten 2 Milliarden Menschen ohne Bankkonto in 100 Ländern bereitzustellen. Der Dienst wurde in Kambodscha, Myanmar und Thailand erfolgreich getestet und soll innerhalb von drei Monaten in Indonesien, Sri Lanka und den Philippinen eingeführt werden.

MicroMoney unterscheidet sich von Bloom darin, dass sein Hauptziel darin besteht, neue Kunden mit bestehenden Finanzdienstleistungen zu verbinden. Neukunden können wiederum eine Verbindung zu bestehenden Unternehmen herstellen oder sich über den Zugang zu neuen Kreditlinien selbstständig machen. Wie Bloom wird MicroMoney jedoch eine Gutschriftanforderung für Benutzer mit alternativen Datenquellen wie Web- und soziales Netzwerkverhalten, Kontaktlisten und Messaging-Services bewerten.

Darüber hinaus verfolgt der MicroMoney-Algorithmus Kreditnehmer während der Kreditantragsformulare (ausgefüllt über eine Smartphone-App, um tiefere Einblicke in die privaten Gewohnheiten von Kreditnehmern zu erhalten) und analysiert deren Entscheidungsfindung. Einige Parameter umfassen, wie lange der Kreditnehmer braucht, um das Formular auszufüllen, wie oft sich das Gehaltsfeld ändert, und Momente des Zweifels für bestimmte Felder. MicroMoney wird die enorme Menge an verfügbaren Daten nutzen, um detaillierte Benutzerprofile zu entwickeln.

Schließlich hat MicroMoney einen selbstlernenden Algorithmus entwickelt, der das Microsoft Azure Neural-Netzwerk zur Risikoberechnung nutzt. Je mehr Darlehen zur Verfügung gestellt werden, desto schneller lernt der Algorithmus, desto schneller werden riskante Kredite reduziert.

3. Pflastern

Pave ist eine bestehende alternative Kreditagentur, die sich auf das Underwriting und die Kreditvergabe an Personen mit begrenzter Bonität konzentriert. Bisher hat Pave mehr als 1.600 Personen mit begrenzter Kreditwürdigkeit und insbesondere jüngere Kreditnehmer und Zuwanderer unterstützt.

Pave hat ein neues Global Credit Profile (GCP) erstellt, das die Benutzer überallhin mitnehmen können. Benutzer können wiederum in jedem Land einen Kredit beantragen, solange ihre GCP positiv ist. Wie Bloom und MicroMoney wird Pave neue Formen von Finanzdaten nutzen, um Nutzern die Möglichkeit zu geben, ihre Kreditwürdigkeit zu beweisen.

Darüber hinaus ermöglicht Pave seinen Nutzern eine bessere Kontrolle darüber, welche Institutionen auf ihre privaten Finanzdaten zugreifen können. Die Benutzer korrigieren ihre Finanzhistorie (durch einen Überprüfungsprozess), monetisieren ihre vorhandenen Finanzdaten vollständig und vieles mehr. Pave hat einen starken Fokus auf Sicherheit und Datenschutz der Benutzer, der in den Tagen nach der Bestätigung des Equifax-Verstoßes verstärkt wurde.

Veränderung anstoßen

Zwei Dinge müssen passieren.

Erstens, eine Abkehr von der Verwendung von Sozialversicherungsnummern als Hauptidentifikationsform. Das osteuropäische Land Estland ist führend bei der Nutzung der Blockchain-Technologie, um seinen Bürgern eine sichere Identifikation zu ermöglichen. Natürlich hat Estland eine Bevölkerung von 1,316 Millionen - rund 0,35 Prozent der Bevölkerung der USA. Das würde Zeit brauchen, aber die Vorteile für die Bürger der USA wären umwerfend.

Das sind keine Neuigkeiten. Rob Joyce, Sonderassistent des Präsidenten und des Cybersecurity-Koordinators des Weißen Hauses, schlug kürzlich vor, ein neues und verbessertes System sollte Technologien wie a “moderne kryptographische Kennung.” Eine estnische ID-Karte enthält einen Chip, der zwei PIN-Codes erfordert. Der erste authentifiziert die Identität der Karte, der zweite fungiert als digitale Signatur.

Die zweite Änderung ist “einfach” den Bürgern die Möglichkeiten der Blockchain-Kreditvergabe zukommen lassen und veranschaulichen, warum die neue Technologie das Alte übertrifft.

Das Ende von Kreditagenturen, wie wir es kennen?

Der Verstoß gegen Equifax-Daten betraf fast jeden amerikanischen Erwachsenen. Und selbst als ich diesen Artikel schrieb, tauchten noch mehr Informationen über das Leck auf. In Großbritannien hat Equifax gerade erst begonnen, Briefe per Post zu verschicken, obwohl das Leck vier Monate zuvor aufgetreten war. (Ganz zu schweigen von der Tatsache, dass die Mehrheit der in Großbritannien lebenden Einwohner keine Ahnung hat, dass das Unternehmen ihre Daten überhaupt gespeichert hat.)

Aber ist es das Ende von Kreditagenturen, wie wir sie kennen??

Nicht wahrscheinlich - zumindest noch nicht. Unglücklicherweise ist die Strafe für Rangunfähigkeit, eine Reihe von Verstößen gegen die Daten. Halten Sie sich mit den neuesten Datenlecks auf dem Laufenden - Folgen Sie diesen 5 Services & Feeds. nichts. Tatsächlich wurden die drei Equifax-Führungskräfte, die vor dem Durchbruch des Datenverstoßes große Mengen an Aktien verkauften, von Fehlverhalten befreit, und Equifax ist durch Gesellschaftsgesetze geschützt. Die einzige direkte Strafe ist der enorme Kursrückgang der Equifax-Aktie.

Es gibt keinen nennenswerten Aufstieg für eine Blockchain-Alternative, nur weil die überwältigende Mehrheit der Menschen nicht erkennt, dass dies möglich ist, geschweige denn eine Option. Auch die Lobbyisten der Kreditagentur haben starke Unterstützung. In den Tagen nach dem Equifax-Leak stellte TransUnion (eine andere große US-Kreditagentur) eine Reihe neuer Lobbyisten an. Die wichtigsten Geschäftskunden dieser Kreditagenturen - Banken, Hypothekengeber, Vermarkter usw. - bleiben weiterhin profitabel.

Bis es ein wichtiges Produkt gibt, das die Vorteile des Wechsels von den etablierten Systemen verdeutlicht, bleiben sie hier.

Würden Sie eine auf Blockketten basierende Kreditagentur als Alternative begrüßen? Haben Kreditagenturen zu viel Macht? Wie sollen wir in Zukunft mit Sozialversicherungsnummern umgehen? Lassen Sie uns unten Ihre Gedanken wissen!

Bild-Gutschrift: phonlamai / Depositphotos

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