Was Sie über Peer-to-Peer-Lending wissen müssen

Es gibt zwei Möglichkeiten, sich der Peer-to-Peer-Kreditvergabe (P2P) zu nähern: als Kreditnehmer oder als Kreditgeber. Unabhängig davon, welche Sie sind, gibt es eine Reihe von Vorteilen, die Sie nutzen können, um Ihre gegenwärtige und zukünftige finanzielle Situation zu stärken. 10 Podcasts, die Ihnen helfen, Geld zu sparen und sich aus Schulden zu befreien 10 Podcasts, die Ihnen helfen werden Sparen Sie Geld und entlasten Sie die Schulden Es gibt viele geldbezogene Podcasts, aber diese 10 sind die besten, um Ihnen dabei zu helfen, Ihre Schulden zu retten und Ihr Geld zu meistern. Weiterlesen .

Natürlich gibt es auch ein paar Fallstricke, die dich verzehren können, also musst du vorsichtig sein. Die P2P-Kreditvergabe kann zu Wohlstand oder zum Ruin führen. Es ist ein zweischneidiges Schwert, mit dem Sie nicht rücksichtslos sein können.

Aber solange Sie wissen, was Sie mit Simply Frugal anfangen: So lernen Sie persönliche Finanzen auf einfache Art und Weise Simply Frugal: So lernen Sie persönliche Finanzen auf einfache Art und Weise Fressen Sie regelmäßig Rechnungen und Schulden? Fühlen Sie sich verloren, wenn andere mit Finanzsprachen sprechen? Hier ist die gute Nachricht: Es ist nie zu spät, um Geld zu lernen. Lesen Sie mehr, sind Sie sich der Risiken bewusst und vermeiden Sie einige häufige Fehler. Hier ist alles, was Sie wissen müssen.

Was ist Peer-to-Peer-Kredit?

P2P-Darlehen ist wie ein eBay für Kredite. Das ist ein sehr grob Analogie, lassen Sie uns darauf ein wenig näher eingehen.

eBay ist ein offener Marktplatz, auf dem Käufer und Verkäufer sich an einem Ort versammeln und mit Waren handeln können, ohne auf einen Einzelhändler verzichten zu müssen. Mit anderen Worten, eBay ist die Online-Plattform, die den direkten Kauf und Verkauf von Waren zwischen Menschen ermöglicht.

Die P2P-Kreditvergabe ist sehr ähnlich, weshalb sie manchmal aufgerufen wird “Kredite auf dem Markt.” Anstatt ein Darlehen von einem Finanzinstitut wie einer Bank, einer Kreditgenossenschaft oder einer Regierung anzufordern, können Sie ein Darlehen beantragen, das von normalen Leuten wie Ihnen und mir hinterlegt wird - daher “Peer-To-Peer.”

Die eigentliche Logistik ist etwas komplizierter, aber dennoch so einfach, dass jeder online springen und innerhalb weniger Minuten einen Kredit beantragen kann.

Als Kreditnehmer müssen Sie lediglich eine schnelle Online-Bewerbung ausfüllen, die eine Prüfung der Kredithistorie beinhaltet (a “weich” Anfrage) und eine Erklärung, warum Sie das Darlehen wünschen. Abhängig von diesen und einigen anderen Faktoren wird Ihnen ein Zinssatz zugewiesen, und Ihre Darlehensanfrage wird an den Marktplatz gebucht.

Als Kreditgeber können Sie den Markt nach Kreditanträgen durchsuchen. Mit jeder Darlehensanfrage erhalten Sie relevante Informationen über den Kreditnehmer (z. B. Einkommen, Kredithistorie, Grund für das Darlehen). Wenn Sie möchten, können Sie einen Teil der Darlehensanfrage finanzieren du wünschst. Da das Darlehen zurückgezahlt wird, erhalten Sie Zahlungen proportional zu Ihrem investierten Betrag.

Ist Peer-to-Peer-Darlehensrecht für Sie?

Die P2P-Kreditvergabe ist nicht für jeden geeignet. Ist dies eine praktikable Option, wenn Sie einen schnellen persönlichen Kredit benötigen? Ja. Ist es eine praktikable Möglichkeit, Ihr zusätzliches Geld zu investieren und potenziell großartige Erträge zu erzielen? Ja. Aber sind die Risiken es wert? Nun, lassen Sie uns die Vor- und Nachteile beider Seiten erkunden.

Die Vor- und Nachteile der Kreditaufnahme

Ein Hauptvorteil der P2P-Darlehensroute ist, dass die Zinssätze tendenziell niedriger sind als das, was man beispielsweise bei einer Bank bekommt. Während bei einem Privatkredit ein Zinssatz zwischen 12-20% bei einem Finanzinstitut (der immer noch viel niedriger als bei einer Kreditkarte ist) verfügt, kann ein P2P-Kredit bei guter Kreditwürdigkeit nur 5% betragen.

Ein weiterer großer Vorteil ist, dass der Antragsprozess weit weniger formell ist als ein herkömmliches Darlehen. Sie brauchen nicht so viel Dokumentation, die Bonitätsprüfung ist “weich” eher, als “schwer,” Und selbst wenn Sie schlechte Gutschriften haben, können Sie erklären, warum. Sie können auch einen Kredit aus irgendeinem Grund erhalten, solange es Kreditgeber gibt, die investieren.

Zu guter Letzt sind P2P-Kredite nicht besichert, sodass keinerlei Sicherheiten erforderlich sind. Dies macht es zu einer sichereren Option als der Abschluss einer zweiten Hypothek, einer Eigenheimkreditlinie oder einer gesicherten Kreditkarte. Kredite werden ausschließlich aufgrund Ihrer Bonität vergeben.

Eine der besten Möglichkeiten, dies als Kreditnehmer zu nutzen, ist die Konsolidierung einer Reihe von Darlehen mit höherem Zinssatz. So sparen Sie Tausende: Konsolidieren Sie Ihre Studentendarlehen So sparen Sie Tausende: Konsolidieren Sie Ihre Studentendarlehen Der durchschnittliche Hochschulabsolvent 2015 muss $ 35.000 zurückzahlen in Darlehen. So kann die Kreditkonsolidierung helfen. Lesen Sie mehr unter einem einzigen P2P-Darlehen, mit dem Sie über viele Jahre hunderte oder sogar tausende von Zinsen sparen können.

Aber nicht alles Sonnenschein und Regenbogen.

Die Zinssätze für P2P-Kredite steigen mit zunehmender Kreditwürdigkeit in die Höhe, so dass Sie möglicherweise mehr Zinsen zahlen müssen als mit einer Kreditkarte (wenn Sie sich in diesem Stadium befinden, haben Sie wahrscheinlich keine Kreditkarten). . Der höchste Zinssatz im Lending Club beträgt zum Beispiel satte 31%..

Bei verspäteten Zahlungen können die Gebühren erheblich sein - und wenn Sie Ihren Kredit in Verzug bringen, fallen die Inkassogebühren nicht von dieser Welt. P2P-Darlehen tendieren auch dazu, kürzere Laufzeiten zu bevorzugen, da die Zinssätze bei längeren Anträgen tendenziell steigen. Laufzeiten von über fünf Jahren sind selten.

Und erwarte keine garantierte Finanzierung. Sowohl Lending Club als auch Prosper gaben im Jahr 2014 an, dass weniger als 10% ihrer Darlehensanträge tatsächlich finanziert wurden.

Datenschutz ist ein weiteres Anliegen. Obwohl seriöse Marktplätze Ihre sensibelsten Details nicht preisgeben, müssen Sie immer noch vorsichtig sein, vor Details, die der Öffentlichkeit angezeigt werden, insbesondere Kreditgebern, die Darlehensanfragen durchsuchen.

Nun, hier ist die Sache: Wenn Sie die Gewohnheit haben, sich in Schulden zu begeben, wie Sie reich werden können: Der schnellste Weg, um die Schulden zu überwinden Wie, um reich zu werden: Der schnellste Weg, um die Schulden zu überwinden Stellen Sie sich vor, schuldenfrei zu sein. Keine überzogenen Guthaben oder unbezahlten Rechnungen. Es gibt einen narrensicheren Weg, sich aus der Schuld zu befreien. Es beginnt mit einem Plan und etwas Disziplin. Lass uns die anderen Zutaten besuchen. Lesen Sie mehr, Sie sollten die P2P-Kreditvergabe wirklich ganz vermeiden. Schulden sind Schulden, und wenn Sie Ihre Finanzen momentan nicht im Griff haben, wird die P2P-Kreditvergabe höchstwahrscheinlich dazu führen, dass Sie tiefer in das Loch fallen.

Vor- und Nachteile der Kreditvergabe

Die eigentliche Frage, die viele Menschen haben, wenn sie zum ersten Mal von P2P-Krediten erfahren, lautet: Warum sollte jemand Geld für Fremde für ein paar Cent auf den Dollar geben? Es kommt alles darauf an Return on Investment.

In den letzten Jahren erzielten die intelligenten P2P-Kreditgeber eine durchschnittliche Rendite von 6-12%. Im Großen und Ganzen ist das ziemlich gut. Wenn Sie diversifizieren und 10.000 USD an P2P-Kreditnehmer vergeben, bedeutet das passives Einkommen zwischen 600 und 1.200 USD pro Jahr - und nicht nur die meisten Kreditgeber investieren mehr, sondern einige erzielen sogar noch bessere Erträge (bis zu 15% und mehr).

Im Gegensatz dazu könnten Sie Ihr Geld in ein Online-Sparkonto stecken. Mit diesen 4 Online-Banken mehr Geld sparen Mit diesen 4 Online-Banken mehr Geld sparen Online-Banken von Online-Banken bieten häufig viel bessere Preise und Vergünstigungen als ihre stationären Gegenstücke. Hier sind vier der besten Optionen für amerikanische Einwohner. Lesen Sie mehr und verdienen Sie bis zu 1% (Sie werden es schwer finden, einen besseren Preis als den zu finden) oder Sie können es in langfristigen Anlagen wie einem Indexfonds abstellen und eine durchschnittliche Rendite von 6-8% erzielen, jedoch mit größere Schwankungen von Jahr zu Jahr als bei P2P-Krediten.

Sie brauchen viel Geld, um das Geld wert zu sein, aber die P2P-Kreditvergabe kann eine großartige Möglichkeit zur Diversifizierung sein. Verteilen Sie Ihre Ressourcen über die gesamte Bandbreite von Hochrisikolohnern bis hin zu Kreditnehmern mit geringem Risiko und geringer Belohnung.

Aber es gibt natürlich einige Nachteile.

P2P-Darlehen sind zunächst illiquide. Das Schöne an einem Sparkonto ist, dass Sie jederzeit Ihr Geld abheben können - aber wenn Sie erst einmal in ein P2P-Darlehen investiert haben, ist es schwierig, Ihr Geld aus einer Laune herauszuziehen. (Dies gilt wiederum für die meisten Arten von Krediten und für langfristige Investitionen.)

Das andere Hauptrisiko besteht darin, dass Kreditnehmer ausfallen. Die gute Nachricht ist, dass Dienstleistungen wie Lending Club und Prosper die Rezession von 2008 überstanden haben, und wenn es jemals eine Zeit gab, in der die P2P-Bewegung durch weit verbreitete Ausfälle zerstört wurde, dann war dies der Fall.

Wenn Darlehen jedoch in Verzug geraten, liegt es normalerweise in Ihrer Verantwortung, verspätete Zahlungen einzuziehen. Dies kann zeitaufwändig sein. Wenn Kreditnehmer jemals in Konkurs gehen, müssen Sie den Verlust aufessen. (Die seriöseren Websites bieten möglicherweise Schutz dagegen, jedoch nur bis zu einem bestimmten Grenzwert.)

Und vergessen Sie nicht die Steuern Ja, Sie müssen Steuern auf eBay & Craigslist-Verkäufe zahlen Ja, Sie müssen Steuern auf eBay & Craigslist-Verkäufe zahlen Lesen Sie mehr! Dividenden werden als regelmäßiges Einkommen gezählt. Auch wenn Ihre nominalen Erträge gut aussehen, sind die Zahlen nicht so schön, wenn Sie die Steuern berücksichtigen. Und obwohl es möglich ist, ausgefallene Kredite abzuschreiben, müssen Sie sie einzeln abschreiben - ein möglicher Schmerz im Nacken, wenn Sie hunderte von Kreditnehmern diversifiziert haben.

Erste Schritte mit Peer-to-Peer-Krediten

Noch interessiert? Großartig! Die Wahrheit ist, dass trotz aller Risiken viele Menschen glücklich von der P2P-Krediterfahrung entfernt werden - natürlich nicht jeder, aber ein anständiger Prozentsatz. Wie sonst könnte die P2P-Kreditbranche 10 Jahre alt und stärker sein als je zuvor?

Wenn Sie als Kreditnehmer oder Kreditgeber eintauchen möchten, finden Sie hier die drei besten US-amerikanischen Standorte, die wir empfehlen.

1. Ausleihclub

Der Lending Club ist die bekannteste Plattform für P2P-Kredite und gilt als Amerikas führender Kreditmarkt. Es war nicht das erste Mal in der Szene, aber es spielte eine entscheidende Rolle bei der Vergabe von P2P-Krediten an die Massen. Man könnte argumentieren, dass P2P-Kredite heute nicht einmal in der Nähe wären, wenn es nicht Lending Club gäbe.

Es sind sowohl private als auch geschäftliche Darlehen verfügbar, die jeweils bei einem Mindestbetrag von 1.000 und 15.000 USD beginnen und bis zu einem Höchstbetrag von 40.000 bzw. 300.000 USD reichen.

Bedenken Sie, dass das Unternehmen seit seiner Gründung mehr als 11 Milliarden US-Dollar ausgeliehen hat, und fügen Sie hinzu, dass es 2014 an die Börse ging. Wenn Sie dadurch nicht der Überzeugung sind, dass der Lending Club eine robuste Plattform mit einer glänzenden Zukunft vor sich ist Ich bin mir nicht sicher, was wird.

2. Prosper

Prosper war der erste echte P2P-Leihdienst in den USA und zählt nach wie vor zu den Top-Plattformen der Branche. Prosper hat seit seiner Gründung über 6 Milliarden US-Dollar ausgeliehen und verfügt über eine lange Geschichte und eine vielversprechende Zukunft.

Es stehen sowohl private als auch geschäftliche Darlehen zur Verfügung, die bei einem Mindestbetrag von 2.000 USD bis zu einem Höchstbetrag von 35.000 USD liegen. Die Kreditlaufzeiten müssen drei oder fünf Jahre betragen. Zum Zeitpunkt dieser Veröffentlichung gibt es keine anderen Optionen.

3. Upstart

Upstart wurde im Jahr 2012 gegründet und ist einer der jüngsten Spieler auf dem Feld. Es wurde jedoch von zwei ehemaligen Google-Mitarbeitern mitbegründet. Das gibt viel Glaubwürdigkeit. Das Einzigartige an Upstart ist, dass Ihre Kreditwürdigkeit tatsächlich durch Ihre Ausbildung und Erfahrung bestimmt wird, nicht durch Ihre Kreditwürdigkeit.

Es stehen sowohl private als auch geschäftliche Darlehen zur Verfügung, die bei einem Mindestbetrag von 1.000 USD bis zu einem Höchstbetrag von 50.000 USD liegen. Die Kreditlaufzeiten müssen drei oder fünf Jahre betragen. Zum Zeitpunkt dieser Veröffentlichung gibt es keine anderen Optionen.

Aufgrund der fehlenden Kreditbewertung ist Upstart bei den 20- und 30-Jährigen enorm beliebt. Viele dieser jüngeren Leute haben es nicht geschafft, eine solide Kredithistorie aufzubauen, haben jedoch die Mittel und die Bereitschaft, geliehenes Geld zurückzuzahlen.

Ist Peer-to-Peer-Kredit so wertvoll??

Es kann unter den richtigen Umständen sein.

Wenn Sie in hochverzinslichen Schulden ertrinken und etwas Raum zum Atmen haben, können Sie einen P2P-Kredit mit niedrigeren Zinsen aufnehmen und langfristig Geld sparen. Wenn Sie Geld brauchen und kein traditionelles Privatdarlehen erhalten können, kann ein P2P-Darlehen eine gute Option sein. Wenn Sie zur Schule gehen möchten, aber keine finanzielle Unterstützung erhalten können 5 Stipendien-Websites durchsuchen, um Schülern finanzielle Unterstützung zu ermöglichen 5 Stipendien-Websites suchen, um Schülern finanzielle Unterstützung zu ermöglichen Es gibt eine Fülle von Stipendien-Suchmaschinen und Websites im Internet. Jeder von ihnen könnte Sie möglicherweise zu einem passenden Stipendium führen, mit dem Sie ein paar Dollar sparen können. Also, hier…… Lesen Sie weiter, ein P2P-Darlehen könnte Ihre einzige Option sein.

Aber wenn Sie darüber nachdenken, einen P2P-Kredit zu erhalten? will und nicht braucht, dann raten wir davon ab. Wenn Sie anfällig für Schuldenansammlung und wilde Ausgaben sind, unterlassen Sie Holen Sie sich ein P2P-Darlehen.

Wenn Sie ein Investor sind, können P2P-Kredite eine effektive Möglichkeit sein, sich über Aktien, Anleihen und Immobilien zu diversifizieren. Es erfordert nicht viel Aufwand, das Risiko ist das, was Sie daraus machen, und die Renditen sind moderat bis gut. Denken Sie daran, es als illiquide, langfristige Investition zu behandeln.

Haben Sie schon einmal P2P-Kredite als Kreditnehmer oder Kreditgeber in Betracht gezogen? Wenn Sie jemals teilgenommen haben, würden wir gerne wissen, wie gut es gelaufen ist. Würden Sie es empfehlen oder nicht? Teilen Sie uns unten Ihre Gedanken und Erfahrungen mit!

Erfahren Sie mehr über: Finanztechnologie, Persönliche Finanzen.